г. Москва и Московская область, Россия
г. Москва и Московская область, Россия
ВАК 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям и сферам деятельности, в том числе: экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда; экономика народонаселения и демография; экономика природопользования; экономика предпринимательства; маркетинг; менеджмент; ценообразование; экономическая безопасность; стандартизация и управление качеством продукции; землеустройство; рекреация и туризм)
ВАК 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит
ВАК 08.00.12 Бухгалтерский учет, статистика
ВАК 08.00.13 Математические и инструментальные методы экономики
ВАК 08.00.14 Мировая экономика
УДК 33 Экономика. Экономические науки
ГРНТИ 06.73 Финансовая наука. Денежные и налоговые теории. Кредитно-финансовые институты
ГРНТИ 06.81 Экономика и организация предприятия. Управление предприятием
ОКСО 38.05.01 Экономическая безопасность
ББК 65 Экономика. Экономические науки
BISAC BUS004000 Banks & Banking
Обеспечение безопасности является неотъемлемой составной частью деятельности банка. Состояние защищенности представляет собой умение и способность банка надежно противостоять любым попыткам криминальных структур или недобросовестных конкурентов нанести ущерб его законным интересам. Банковский надзор должен основываться на глубоком анализе внутренних и внешних факторов уязвимости банковской системы. Сюда входят макроэкономические и институциональные факторы, а также стабильность финансовых рынков, на которых банки осуществляют свою деятельность.
Банковская деятельность, кредитные организации, страхование вкладов, служба безопасности банка, фишинг
Одним из наиболее важных вопросов является обеспечение возвратности кредитов юридическими и физическими лицами. В настоящее время основу правового регулирования кредитного договора составляет глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании которой заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [1]. В случае непогашения кредита заемщиком в течение 1-3 месяцев с момента просрочки очередного платежа, кредитор обращается к собственному или внешнему коллекторскому агентству, в дальнейшем в суд. Суд определяет порядок принудительного погашения долга в полном объеме. В данном механизме функционирования очевидных проблем не наблюдается. Эта схема применима в отношении юридических и физических лиц. Юридические лица могут объявить себя банкротами, и по решению арбитражного суда предоставить банку заявление о своем банкротстве. В этом случае банк спишет кредитору сумму займа, или будет пользоваться помощью коллекторов, так как банкам не выгодно держать на своем балансе «проблемные» долги. Банкротами признаются не только юридические, но и физические лица.
Анализируя данную ситуацию, необходимо обратиться к вопросу страхования кредитов.
На данный момент существует следующая страховая система. Правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 №177-ФЗ [2].
Данный закон функционирует лишь в одном направлении, а именно выплаты со стороны банка заемщикам. Рассматривая все предложения и существующие нормы, мы считаем, что необходимо улучшить законодательную базу финансового страхования вкладов, дополнить ее возможностью страхования финансовых потерь банка. Данное направление страхования уже проводилось в период 80-90-х годов, но, к сожалению, опыт прошлых лет показал, что данная модель взаимодействия не привела к ожидаемым результатам. В связи с достаточно высокой процентной ставкой по кредитам рассматривать заключения договора страхования физических лиц со страховщиками нецелесообразно и сложно осуществимо. Возможно рассмотреть внедрение страхового взноса от государства за физическое лицо. Но эта процедура должна быть строго регламентирована. Каждый кредитный случай должен рассматриваться в индивидуальном порядке, носить строго целевой характер и должен сохраняться принцип обеспеченности кредита.
Системный подход к изучению экономической безопасности банковской деятельности говорит о необходимости рассмотрения данной структуры с различных сторон, одной из которых является сохранность денежных средств с точки зрения технического оснащения.
Одним из факторов риска является сбор и перевозка наличных денежных средств, особо важных документов, драгметаллов, и др. В настоящее время инкассаторские машины снабжены по последнему слову техники, что максимально уменьшает возможность нападения на машину, перевозящую ценный груз. Современные инкассаторские машины бронированы, двери оснащены спецзадвижками, что не позволит быстро вскрыть машину, даже с использованием специальных технических средств. Особенно важен обязательный к исполнению четкий регламент из инструкций, правил и положений. Маршрут, по которому предполагается транспортировка, должен быть предварительно согласован и пролегать через наряды патрульно-постовой службы. Топливо, необходимое для совершения маршрута должно попасть в бак до получения важного груза. При четком соблюдении всех правил безопасности, успешная перевозка становится наиболее вероятной.
Но тем не менее, в последнее время случаи нападения на инкассаторские машины довольно частые, в связи с чем, на первый взгляд безупречная система защиты не в полной мере себя оправдывает. Дополнительной мерой безопасности может послужить оборудование машин видеорегистраторами, транслирующими информацию специалистам отдела банковской безопасности в режиме онлайн для незамедлительного и наиболее тщательного ознакомления с ситуацией, происходящей на маршруте следования.
Другим, не менее важным фактором сохранности финансовых ресурсов является обеспечение безопасности мест хранения денежных средств. Сейфы, в которых хранится ценное имущество, должны находиться в хорошо охраняемых местах под наблюдением видеокамер. Такие же меры безопасности следует применять при охране всех банкоматов. Чтобы уменьшить риски, необходимо ставить банкоматы в помещениях, снабженными видеокамерами, а также увеличить качественный надзор за находящимися вне помещения банкоматами, возможно установление дополнительных технических средств, датчиков движения, отражающихся на пульте видеопросмотра и применение более оперативных мер в случае внедрения злоумышленником своих технических средств. Помимо этого, возможно внедрение биометрических считывателей, но установка данного устройства технически сложно реализуема, так как требует больших затрат. Но, в последнее время преступники отказываются от взлома аппарата, предпочитая увезти его с собой.
Существует и иной вид мошенничества, непосредственно связанный напрямую со счетами. Наибольшее число обманутых – те, кто попался на способе, получившим название фишинг, то есть когда мошенники получают доступ к конфиденциальным данным вкладчика от него самого. Мошенники адресуют электронные сообщения клиентам якобы от имени их банков и запрашивают ряд данных, в частности номер телефона.
Затем они звонят будущим жертвам, представившись сотрудниками банка, и под предлогом проверки просят сообщить конфиденциальные данные. Этой информации им достаточно, чтобы затем снимать деньги со счетов вкладчиков через интернет. Банки обязаны охранять данные своих клиентов, но и клиенты также должны заботиться о безопасности своих денежных средств.
Вкладчикам следует прекращать любую финансовую интернет-операцию, и при возникновении подозрений сразу обращаться к специалистам банка. Банки в свою очередь, должны более качественно предоставлять информацию своим клиентам о подобного вида мошенничествах.
На данный момент наблюдается тенденция привязки банковских карт к номерам мобильных телефонов. Это нововведение ставит под угрозу сохранность денежных средств. При подключении данной услуги, клиент может переводить деньги со своего счета с помощью простой отправки смс-сообщения, без подтверждения личности отправляющего. Если телефон попадет в руки злоумышленника, тот сможет перевести деньги на любой другой счет. Для защиты от такого вида мошенничества необходимо предоставлять клиентам дополнительные личные пароли, подтверждающие их личность, либо при подобном обращении возможно внедрение цифрового звонка от банка, в котором клиент обязан сообщить некий специальный пароль для подобных операций.
Среди числа возможных способов мошенничества выделим мошенничество с использованием банков (Prime Bank Fraud), которое заключается в том, что мошенники, прикрываясь именами и гарантиями известных и респектабельных финансовых учреждений, предлагают инвесторам вложение денег в ничем не обеспеченные обязательства с нереальными размерами доходности [7].
Следует отметить и ряд других, не зависящих от человека причин, влияющих на экономическую и информационную безопасность банка. Речь идет о выходе из строя серверов, перегреве компьютерной техники, кратковременных перепадах напряжения, природных и техногенных условий. Это может привести к потере баз данных, персональных данных клиентов, остановить всю операционную деятельность банка, что может повлиять на работу фирм-клиентов банка, которые окажутся неспособными проводить платежи. Такой сбой системы обязует банк выплатить неустойки своим клиентам, которые понесли из-за этого убытки.
Для предотвращения таких ситуаций необходимо продублировать жизненно важные системы банка на запасных серверах. Кроме этого, следует регулярно проверять систему охлаждения, очищать системные блоки, вентиляторы, блоки питания компьютеров сотрудников от пыли, эксплуатировать компьютеры и их отдельные компоненты в тех режимах, на которые рассчитывал производитель, выводя свои графики надежности.
Хотелось бы выделить структуру организации работы Сбербанка, которая является самой мощной и защищенной. Об этом свидетельствует тот факт, что за всю историю банка вывести из строя сервер никто не смог ни разу. С целью хранения информации каждый филиал располагает своим сервером, и обеспечить доступ к хранящимся на нем данным можно только с филиала, в котором он находится.
С развитием информационных технологий в современном мире происходит рост преступности, объектом которой зачастую становятся именно конфиденциальные данные.
Основу борьбы с данной проблемой составляют положения Федерального закона № 152 от 27.06.2006, который гласит что целью данного закона является обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина, при обработке его персональных данных [3].
Данное положение является одним из основных принципов функционирования системы защиты конфиденциальных данных в банках.
К сожалению, на данный момент нет единой законодательной базы, которая обязывала бы банки принимать политику безопасности. Поэтому вопрос о разработке и принятии политики безопасности остается на усмотрение руководства банка.
Мы предлагаем разработать единую политику безопасности, которой банки в обязательном порядке должны были бы придерживаться. Это позволит более детально отслеживать состояние безопасности как в целом по стране, так и в отдельных банках, и предотвращать совершение преступлений на начальных этапах их подготовки.
Наряду с единой разработанной системой политики безопасности также возникает вопрос отсутствия собственной службы безопасности банков.
Следует отметить, что отсутствует взаимодействие служб безопасности различных банков между собой. Банкам следует установить более плотную систему взаимодействия подразделений служб безопасности, что существенно бы снизило уровень преступности в банковской сфере.
Один из моментов, на который банкам так же следовало бы обратить свое внимание – зал для клиентов банка. Определенных требований к помещениям банка в российском законодательстве нет и, если помещение тесное, работники банка и сами заемщики должны вести переговоры с учетом этого обстоятельства. Банкам следовало бы вручать под роспись специальную памятку каждому заемщику, в которой заемщик предостерегался по поводу соблюдения банковской тайны.
С целью снижения рисков, связанных с недобросовестными действиями работников, с ними следует подписывать соглашение о коммерческой тайне, регламентировав, что к ней относится и каков порядок ее защиты. Лица, поступающие на работу в банк, должны быть ознакомлены с перечнем сведений, относящихся к конфиденциальной информации в банке, и предупреждены об ответственности за разглашение (утрату) сведений, содержащих конфиденциальную информацию, а также давать письменное обязательство о неразглашении указанных сведений.
Банкам следует обеспечивать доступ своим сотрудникам только к тем сведениям, которые необходимы им для выполнения своих прямых служебных обязанностей в пределах представленных полномочий, в частности, путем применения организационных мер. А также размещать рабочие места сотрудников банка таким образом, чтобы исключить возможность несанкционированного просмотра документов и информации, отраженной на экранах мониторов.
Сегодня уже вполне очевидна связь между высокой репутацией банка и получаемыми им доходами. Особую значимость имиджа банка подчеркивает и А.Э. Бинецкий, который, в частности пишет: «В банковском мире, где существуют огромные возможности выбора, реальным и одним из главных факторов конкурентной борьбы становится имидж кредитного учреждения. Особое значение играет этот фактор в области банковских услуг, потому что успех партнерских отношений «банк-клиент» зависит, прежде всего, от степени доверия клиента. Для банков, чья миссия заключается в использовании денежных средств, полученных от клиентов, с целью получения взаимной выгоды, концепция благоприятного имиджа, отражающего сущность и внешние стороны банковской деятельности, является целью продолжительной и целенаправленной работы» [5].
Оценка деловой репутации банка клиентами и партнерами имеет самое непосредственное отношение к деловым связям банка. При этом деловая репутация является наиболее уязвимым из числа его нематериальных активов. Отрицательно влияет на деловую репутацию связи с криминальными структурами или участие в легализации доходов, полученных преступным путем. Данные отношения регулирует Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (№ 115-ФЗ от 07.08.2001) [4].
Защита деловой репутации банка остается в интересах самого банка, поэтому банк должен направлять ряд мер на улучшение работы своей службы безопасности.
Необходимо более детально подойти к вопросам отслеживания информации, появляющейся в СМИ, в сетях интернет [6].
Таким образом, банковский сектор с экономической точки зрения – это объект повышенного риска. Наряду с ростом количества рисков меняется и их содержание.
Анализируя угрозы, присущие банковской системе, необходимо учитывать: отсутствие или несовершенство некоторых основных законодательных актов; незавершенность реструктуризации банковской системы; наличие конкурентов; слабость служб безопасности как основного органа, предотвращающего различные виды угроз.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 29 января 1996 года. - № 5. - Ст. 410.
2. Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (с изм. и доп.) // Российская газета. - 27 декабря 2003 года. - № 261.
3. Федеральный закон от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» (с изм. и доп.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 31 июля 2006 года. - № 31 (часть I). - Ст. 3451.
4. Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. и доп.) // Парламентская газета. - 14 августа 2001 года. - № 152-153.
5. Бинецкий А.Э. Паблик рилейшнз: защита интересов и репутации бизнеса: Учебно-практическое пособие. - М.: ИКФ «ЭКМОС», 2003. - 218 с.
6. Суглобов А.Е. Экономическая безопасность предприятия: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности «Экономическая безопасность»/ Суглобов А.Е., Хмелев С.А., Орлова Е.А. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 271 c.
7. Федоров А. Ю. Правовая охрана корпоративных отношений: актуальные проблемы, противодействие современным криминальным угрозам, зарубежный опыт: Учебно-практическое пособие Научно-практическое пособие / Федоров А. - М.: Юстицинформ, 2012. - 816 с. ISBN 978-5-7205-1124-1. - Текст : электронный. - URL: https://znanium.com/catalog/product/753763 (дата обращения: 20.11.2020).
